Van ratrace naar werkloos…uh… FIRE verklaard

De oplettende lezer heeft misschien opgemerkt dat er bij mij vrij weinig tijd zat tussen met de FIRE-beweging in aanraking komen en mezelf FIRE verklaard te hebben, namelijk wel drie hele maanden😊

Geen posts te vinden over mijn FIRE-doelen en mijlpalen en de voortgang daarvan. Niets over welk percentage van mijn salaris ik maandelijks ga beleggen en hoeveel ik extra op mijn hypotheek afbetaal.

Hoe ben ik dan toch tot de beslissing gekomen mijn baan op te zeggen en hoe kan ik FIRE daar de schuld van geven?

Van vaag plan naar jezelf FIRE verklaren

Ondanks dat ik best een leuke baan had, heb ik op een zonnige dag in mei 2022 mijn ontslagbriefje ingeleverd. Ik had mezelf FIRE verklaard.

Eerst even over FIRE verklaren. Ik weet niet eens of dat de juiste term is, maar in ieder geval betekent het voor mij zoiets als ‘besluiten dat je genoeg vermogen hebt om je day job op te geven -als je dat wilt’. Ik wilde dat wel.

Daar ging natuurlijk wel wat aan vooraf. Ik had dan wel geen FIRE-doelen waar ik aan werkte, ik had wel al jaren een vaag plan dat meneer F. en ik jaarlijks tegen elkaar verzuchten (meestal aan het begin van de winter): Later gaan we in Spanje wonen. En ondertussen lekker blijven werken en 5 weken per jaar op vakantie, wachtend op ‘later’.

Onder andere door het in aanraking komen met FIRE-blogs zijn we eens concreet naar dat vage plan gaan kijken. Wanneer begint dat later eigenlijk?

Begin bij het einde

Oftwel, wanneer denken we genoeg vermogen te hebben om zonder vaste baan in Spanje te kunnen leven?

Ik ga even uit van de volgende heerlijk simpele definitie van FIRE.

FIRE

1. Genereer zoveel mogelijk inkomen
2. Geef zo min mogelijk uit
3. Investeer de rest

Uitkomst: Bij een bepaald gespaard bedrag kan je dan je day job opgeven om te gaan doen wat je wilt. Als je wilt. Hoeft niet.

Welk vermogen heb ik nodig om mijn day job op te kunnen geven?

Wat zijn mijn te verwachten maandelijkse uitgaven?

Ik ben begonnen bij het einde: om te weten hoeveel ik nodig heb, moet ik eerst weten hoeveel ik uitgeef.

Gelukkig hield ik al jaren bij welke maandelijkse uitgaven ik had, als een natural zeg maar. Ik ben gaan kijken wat ik daar sowieso van kon schrappen als ik naar Spanje zou verhuizen (Cineville pas! Werkster!) en heb met behulp van een vriendin die in Spanje woont een schatting van de overgebleven bedragen gemaakt.

Volgens een eerste grove berekening kwam ik uit op tussen de € 2000,- en € 2500,- per maand voor twee personen, een stuk minder dan we maandelijks in Nederland uitgaven.

De 4%-regel: vermenigvuldig je jaarlijkse uitgaven met 25.

De kans is groot dat dit niet de eerste FIRE-blog is die je leest, en zo wel, google dan maar op de 4%-regel of FIRE-getal (kom je wel terug?). Ik laat de uitleg graag aan een ander over, maar die regel geeft een handvat om uit te rekenen hoe je de rest van je leven van je vermogen kunt leven.

Daar gaan we:

Benodigd vermogen = Maandelijkse uitgaven x 12 x 25 =

€ 2500,- x 12 x 25= € 750.000,-

Wait, what? Zevenhonderdvijftigduizend euro?????

Ik vond het mind blowing. Ik had me nog nooit afgevraagd hoeveel ik nodig zou hebben (want: toch onhaalbaar) en als ik al een bedrag in gedachten had, zou dat eerder richting miljoenen gaan.

Ja, er is van alles mis met die regel en dan heb je ook nog belastingen en pensioen enzo. Maar het was in ieder geval geen miljoenen.

De FIRE-calculator

Een tweede hulpmiddel dat ik gebruikte om te berekenen wat ik dacht nodig te hebben was geldnerds Firecalculator. Ik ben dol op dit speeltje en ga hier nog een eigen blog post aan wijden.

Hier kan je meer variabelen dan alleen je maandelijkse uitgaven invoeren, zoals inflatie en fictief rendement. Nog steeds neemt de berekening natuurlijk niet alles mee en is veel koffiedik kijken, maar het is interessant om te zien dat bijvoorbeeld 200 euro minder uigeven per maand, het verschil kan zijn tussen over 10 jaar niets meer hebben en op je 100^e 2,5 miljoen achterlaten. (Ja, 100 is meestal de leeftijd die ik invul. Zou het?).

Hoe de FIRE-beweging mij verder de ogen opende

Ook al lijk ik wat stappen te hebben overgeslagen, mijn FIRE-lessen en inzichten zijn ook juist nu nog van belang.

1. Genereer zoveel mogelijk inkomen
   • Ok, dit doe ik niet meer. Dit heeft nooit heel erg mijn focus gehad, maar als vrouw in een mannenwereld (ICT) wel altijd gezorgd dat ik minstens even veel verdiende al mijn mannelijke collega. Niet uit hebzucht, maar als femistisch principe, zeg maar. Bijbaantjes vanaf mijn 15^e.
2. Geef zo min mogelijk uit.
   • Ik was nooit een big spender(voor discussie vatbaar), maar FIRE heeft me hier echt de ogen geopend. Door je mind set te veranderen en te consuminderen (en in een goedkoper land te gaan wonen, dat kwam toevallig heel goed uit), hebben we een lager maandbudget nodig dan ik ooit had gedacht. Zonder een moeilijke vrek te zijn of iemand die nooit meer iets leuks doet.
3. Investeer de rest
   • Ik belegde al jaren -zonder er veel verstand van te hebben overigens- en nam daar nooit wat van op. Ik zag het altijd meer als een veredelde spaarekening met betere rente. In 2015 heb ik het voor een groot deel in ons huis gestoken. Ik ben daarna opnieuw automatisch gaan beleggen, naast de hyptheek versneld afbetalen. Allemaal principes waar ik FIRE niet voor nodig had; ik deed ze al. Toch heeft ook FIRE hier me geholpen weer eens wat serieuzer naar mijn portefeuille te kijken en geld überhaupt serieuzer te nemen; we leven nu eenmaal op Planet Finance. En me het herwonnen vertrouwen gegeven dat op de lange duur de markt altijd omhoog gaat. Toch?

Op je zeventigste tijd voor dingen die je echt leuk vindt

Vooral ook het veel genoemde ‘als je FIRE bent, heb je tijd voor de dingen die je echt leuk en/of belangrijk vindt’ inspireerde me enorm. En daar genereer je misschien zelfs wel weer inkomsten mee ook. Zo logisch, maar omdat ik nog nooit aan stoppen met werken had gedacht (want: miljoenen nodig), had ik ook geen moment besteed aan de vraag wat dan te gaan doen. Daar ging ik tegen m’n zeventigste wel eens over nadenken…

Jezelf FIRE verklaren is vooral een gevoel

Ik zou durven stellen dat we met ons portfolio aan de onderste ondergrens zitten van wat we nodig denken te hebben voor een beetje leuk leven. En ik moet ook toegeven dat meneer F. nog wel eens voor een beetje inkomsten zorgt. Maar hoe weet je ooit zeker wat je nodig zal hebben? Denk alleen al aan het invullen van de hypotetische ‘leeftijd’ – let wel, dat is leeftijd dat je je geld niet meer nodig hebt, oftwel je datum van overlijden. En welke dingen hebben nog meer invloed op de vraag of ik genoeg heb voor de rest van mij leven?

1. Te verwachten leeftijd
2. Inflatie
3. Huizenprijzen  Nederland
4. Huizenprijzen/huurprijzen buitenland
5. Belastingen
6. Pensioen & AOW
7. Medische verzekeringen en niet verzekerde kosten
8. Markten/beurs/crypto, met mogelijke Black Swan/beurskrach
9. AI & banenmarkt
10. Klimaatvluchtelingen? Nieuwe IJstijd, vanwege een kerende AMOC? Heel Amsterdam verzakt ?Half Nederland onder water? Spanje in een woestijn veranderd?
11. …

Hoe langer het lijstje, hoe groter mijn glimlach.

In het boek met de slechte titel ‘Als je zo slim bent, waarom ben je dan niet gelukkig?‘ wordt goed uiteengezet dat je “beter onzekerheid kunt omarmen dan grip te willen hebben op alle aspecten van je leven“.

Ik las het boek in de tijd dat het FIRE-zaadje net bij me was geplant. En ik las op bijna elke pagina: zeg je baan op en ga naar Spanje. Dat heb ik dus maar gedaan. Het voelde goed.